Подробнее
Срок кредита 10 лет Срок кредита 2^¡ет^ Срок кредита 30 лет Сумма кредита 1 350 000.00 р. Сумма кредита 1 350 000.00 р. Сумма кредита 1 350 000.00 р. Ставка 13% Ставка 13.25% Ставка 13.5% Ежемесячный платеж 20 156.95 р. Ежемесячный платеж 16 057,32 р. Ежемесячный платеж 15 463.06 р. Сумма переплаты 1 068 833.93 р. Сумма переплаты 2 503 751,14 р. Сумма переплаты 4 216 724,00 р. Начало выплат февраль 2014 Начало выплат февраль 2014 Начало выплат февраль 2014 Окончание выплат январь 2024 Окончание выплат январь 2034 Окончание выплат январь 2044 переплата 79% переплата 185% переплата 312% СБЕРБАНК II Выгодно для вас Улучшить свое финансовое положение Щ) Вместе к новым победам
сбербанк,ипотека
Еще на тему
Во-вторых, можно и без сложных вычислений понять, что пеерплата большая: % начисляются на остаток от текущей (к определенный момент) ссудной задолженнности. и если предположить, что за 10 лет этот остаток не будет снижаться, то за каждый год, прмиерно будет начислено 13% от суммы кредитной задолженности (там помесячное начисление на остаток, плюс не учитывается возможная капитализация % (это когда % начисляется на сумму неуплоченных %), потому ~13%, а не ровно 13%). Таких образом за 10 лет без капитализации процентов будет 10*13% = 130%. Однако, ввиду аннуитетной или равномерной схемы погашения основной задолженности, сумма ссудной задолженности будет снижаться, потому всё теже 13% будут начисляться не от первоначального размера кредита, потому, общее значение переплаты также в расчете от суммы кредита будет снижаться. Детально это видно только в расчетах. Соответственно для более большего срока и большего % размер переплаты будет увеличиваться.
Покойный Гайдар вот так же разговаривал.
Тут толковый словарик с грефовского на русский нужен.
Кредит - денежный займ.
Ипотека - займ под залог покупаемого жилья при котором право собственности на жильё остаётся за покупателем.
Капитализация процентов - штраф за проёб сроков оплаты, т.е. тебе проценты, которые ты не уплатил тупо записывают в долг и начисляют на них процент тоже.
Аннуитетная схема погашения - схема своевременной оплаты, та самая, которую тебе дают в банке. Естественно, эта схема наиболее удобна для банка, а не для тебя. Более того, за преждевременное погашение суммы займа грозит начисление штрафа. Схема удобная для банка, но не для вас.
Ссудная задолжность - долг без учёта процентов по займу.
Йобанные гуманитарии, учите русский язык!!!
Прекрасно знаю, как бывают запутаны и усложнены документы, и даже ощутил на практике. Но специально это редко кто делает. Банку интереснее, чтобы клиент его понимал и доверял (ну, или думал, что понимает и всё-таки доверял). А запутанные документы от того, что их составляют криворукие лентяи, которые умеют лишь копипастить из готовых документов, и хорошо ещё, если спросят "как получилось?" у более опытного коллеги.
проёбнарушение сроков оплаты." может быть как единоразовым, там и регулярным, так и с учётом капитализации процентов, а может быть вообще оспорен в установленном порядке (в том числе судебном или договорном) и потому штраф может быть отменённым или анулированным, измененным, ну или даже может быть достигнута договоренность м/у банком и клинетом о анулировании/взыскании уже существующего (заработанного) штрафа при наступлении определённых условий. Многое зависит от того, что в договоре написано (включая доп соглашения), законодательства вашей страны, от судебных решений (если таковые имеются). вообщем очень много всего.Другое дело, - капитализация процентов - в качестве штрафов это частный, редкий случай. Фактически, как уже писали люди, это перенос суммы неуплоченныхз процентов на счет основного долга (его остатка) и дальнейшее начисление процентов на общую сумму (при этом счет "как бы" объединяется). Вообще в качестве штрафов, чаще испольщуются единоразовые штрафы (!но на каждый случай просрочки выплат), пени (смысл прмиерно тот же, но счета не объединяются, кроме того ведутся отдельные счета на штрафы и пеню. т.к. расчет штрафных санкций для разных сроков просрочки может быть неодинаковым, плюс т.к. их можно оспорить/отменить/договориться с банком об анулировании).
Чаще всего капитализация процентов применяется при рефинансировании - создание нового кредитного договора вытекающего из действующих договоров, с учетом новых сумм (разумеется которые принимают во внимание старые непогашенные обязательства), новых сроков, новых % ставок, и прочих новыъ условий. Капитализация процентов в этом случае применяется для того, что бы избежать лишних сложных расчетов в будущем. А вообще само понятие вышло из "свойств денег во времени". И это напрямую к штрафам отношения не имеет
Получился бы вполне понятный (в т.ч. интуитивно!) термин "регулярная схема выплат".
Чем плох русский "займ" против "кредит"?
Ты с трудами Ломоносова вообще знаком? Он вполне успешно вводил вполне понятные и короткие названия для казалось бы непереводимых иностранных терминов.
Видимо "гуманитарии не могут в науку".
Если не соблюдёте процедуру штраф таки начислят (вот этот штраф затрахаетесь опротестовывать).
Помимо этого досрочное погашение понижает ваш рейтинг в глазах банка. Если будете слишком часто погашать досрочно, то в конце-концов вам могут отказать в выдаче очередного кредита.
Заключая с вами кредитный договор, банк рассчитывает на определённую прибыль в определённые сроки; возвращая деньги раньше, вы эти планы ломаете (и уменьшаете прибыль банка); вот банки и страховались, чтобы прибыль не терять.
Хотя там, где не было штрафа явно, покрытие вышеописанного риска закладывалось в процентную ставку.
"Я не раб, я специалист циско\проектирую самолеты"
Иди Арию послушай, братишка, пораЗсуждай.
Нужно также понимать, что кризис, который случился в России лет эдак 10 назад - из-за чего он случился? Из-за того, что великая и могучая Америка навыдавала необеспеченных кредитов подобию наших таджиков с ежемесячным платежом больше, чем их зарплата. А потом все страны, где экономика не столь стабильна, где экономика испытывает большое влияние доллара, начали расплачиваться за эту хуйню
1) Резкое снижение цен на нефть
2)Абсолютно безответственная бюджетная политика
Гуманитарии всегда всё так запутывают. Читаешь, читаешь... потом ловишь себя на мысли, что читаешь всё это время одну и ту же строчку и нихуя не понимаешь.
Бляяааа. Пойду чего-нибудь починю, чтоб успокоиться.
Тут в каждом конкретном случае надо говорить с врачом индивидуально. Они, как правило, объясняют, почему надо принимать именно это лекарство, а не его аналоги. Может быть аллергия на неактивные компоненты, могут быть не рекомендуемые побочки, может быть форма применения, может быть просто банальная частота применения.
каждый месяц годовая ставка начисляется в общий долг после уплаты ежемесячного взноса и пересчитывается. То есть ты занял 1350.000 заплатил 20156,95 в первом месяце, задолженность осталась 1329843,05, 13% годовых от неё составят 175.500, что в этом месяце прибавит к сумме долга 14625 рублей. Итого в следующем месяце ты снова вносишь 20156,95, твой долг гасится вот так: 1329843,05 + 14625 - 20156,95 = 1324311,1. 13% годовых от этой суммы на втором месяце составят 174780,84р., что на втором месяце увеличит сумму долга на 14565,07р, что меньше суммы в первом месяце. И так далее вплоть до погашения долга.
Если ещё проще, то чем больше денег ты выплачиваешь, тем меньше денег прибавляется к твоему долгу каждый месяц.
По крайней мере я так понял это схему. Вбил подобный расчёт в эксель, выплата долга с уложилась ровно в 120 месяцев.
30 лет, платеж на 500 рублей меньше переплата 312%
нормально?))
Так что это очень сильно влияет на стоимость кредита.
если ты с России, то тебе сюда, Иван
http://www.cbr.ru/pw.aspx?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm
Посмотрите и станет ясно, что ставки по кредитам и депозитам для одной валюты всегда близки. Из чего следует вывод, что дело может быть не в "ненормальности" запросов отечественных банков, а в здоровье экономики этого самого отечества.
так как принцип погашения ипотечных кредитов, в большинстве своём - аннуитетными платежами, т.е. равная сумма каждый месяц. В первые 15-20 лет (при 30 летнем кредите) большая часть в платеже - это проценты,а меньшая - ссудная задолженность. Поэтому и выходит большая переплата.
И также, напомню, % начисляются на остаток задолженности, а учитывая, что при аннуитете 15-20 лет вы гасите в основном проценты - вы и получаете переплату в 500%..
И по сути деньги не просто в карман левой бабке, дяде или тете идёт.
всё вышесказанное не говорит о том, что я поддерживаю процентную политику в стране, меня так же напрягают такие дико высокие ставки.
и такие ставки будут, пока наша страна будет находиться на таком низком экономическом уровне без развитых внутренних производств и технологий.
Лови +
за аренду квартиры какой-то бабуле
а за свою собственную, пускай и через 30 лет
Выходит довольно глупая ситуация. Если брать все те же условные 20 лет, то:
пара заводит детей в течение 10 лет. Скажем двоих с разницей в 5 лет. На момент выплаты ипотеки им будет 25 и 20 лет соответственно. таким образом старший уже 5 лет как засел в выплату ипотеки, а младший вот вот возьмёт. "Зато детям будет где жить". Выходит ипотека берётся для детей, чтобы те подросли и взяли ипотеку для своих детей, которые потом тоже возьмут ипотеку и так далее. Жизненный цикл больше напоминает жизнь каких-нибудь жуков, но уж точно не людей. Оно вам надо? Оно надо вашим детям? Глупости всё это.
Еще раз повторю: право собственности оформляется сразу после покупки квартиры, а не после окончания выплат. Единственный минус - все действия надо согласовывать с банком. Банк не будет вставать на дыбы, если ты решишь продать квартиру и погасить кредит за счет продажи. Если ты помрешь, страховая компания погасит за тебя твой кредит, и квартира останется жене.
Преимущества ипотечного жилья я уже выше описывала не раз. Вкратце: инвестиция в дорожающую недвижимость, ни при каких условия не увеличивающиеся платежи (через 10 лет можно будет платить за продукты и ипотеку примерно равными суммами), собственность СРАЗУ после покупки - делай что хочешь, ключи только твои.
Если собираешься, конечно, всю жизнь жить один и пофиг в каких условиях, готов стабильно отстегивать 30-50% в любой год и при любой зарплате на съемное жилье - на здоровье.
я говорю с позиции тех, кто берет ипотеку и чем они это аргументируют. Не раз общался с ними на эту тему, что зачем, это же такой большой срок - аргумент один и тот же, мы отдаем 16к за квартиру, которая наша (в залоге в банке, но по документам она в собственности), а не стороннему человеку, только за то, что ты проживаешь в квартире, которая ему принадлежит.
Можно конечно не покупать, но в нашей стране, с такой классной системой соц обеспечения и экономической стабитльностью, ты реально рискуешь стать бомжом без хаты на старости лет.
да и в целом не каждому понятно, что процент переплаты и процентная ставка разные вещи.
Так могут сказать в ge money, homecredit, русский стандарт и в большинстве других, что у вас переплата в год - всего 15%.
при этом они молчат, что процентная ставка - примерно 30 годовых, а эффективная (с доп.комиссиями) - вообще 35-40
И ещё добавлю, что ставки по кредиту в валюте (в нашей стране) всегда были меньше, навскидку – 7-9%. Не 4, конечно, как в Германии, но всё же.
И да, кредит это инструмент, если есть мозги и уметь инструментом пользоваться, то всё будет нормально.
Зачем?..
Если брать 10 лет, то 1,08 ~ 15,000(). (15,000*12)*10=1,800,000. 450,000 переплаты.
всем банкирам за него в аду приготовлен отдельный котел с кипящим говном
Так если уровень инфляции будет так же быстро расти, то получится, что "недоплата" сбербанку составит более 100% (ха-ха!) , только тогда уже нас накроет громадная жопа, потому что наши деньги можно будет как туалетную бумагу использовать...
Сын спрашивает у банкира отца
-Пап а откуда у нас дом, машины, квартира. ТЫ ведь хранишь чужие деньги и возвращаешь их?
-Ну как тебе объяснить, вот сходи, возьми из холодильника сало. - Сын приносит сало.
-Ну все неси обратно.
-Ну и в чем смысл?
-Сало ты отнес, а пальчики то жирные остались.
В этом году я завершаю выплаты по своей ипотеке, года через 2 (ну не сразу, да.. нужно передохнуть) покупаю вторую квартиру: однушку в спальном районе. При ежемесячном платеже в 20 тысяч я её буду сдавать (тем кто доказывает тут, что ипотека зло и нужно снимать квартиру) где-то за 16 тысяч. Т.е. как минимум половину всей ипотеки квартира оплатит сама себя...
Ну, там, лет через 5 стоимость сдачи в аренду поднимется до 20000 где-то и вообще хорошо будет..
И да, НЕ БЕРИТЕ ИПОТЕКУ, а то наступит дефицит квартир, цены на них пойдут в рост, а стоимость аренды упадет из-за того, что предложения будут превышать спрос.
Не ломайте мой гениальный план по покупке второй халявной квартиры...
Что же касается последней, то жить и радоваться, что находишься в экономическом рабстве у банка – это то ещё жизненное испытание, которое далеко не каждый осилит пережить с достоинством.
Основной пост, на мой взгляд, как минимум полезен, для тех, кто обдумывает решиться на подобный шаг для осознания глубины "жопы", в которую он собирается погрузиться. В банке же при оформлении никто этой, даже простейшей, математики не объяснит.
Допустим квартиры будут расти в 1,5 раза за 10 лет, а не за 5 (мы оптимисты).
Итак. начальная стоимость квартиры пусть будет 2 ляма:
- через 10 лет она будет стоить 3 ляма
- через 20 лет она будет стоить 4,5 ляма
- через 30 лет лет она будет стоить 6,75 ляма.
Переведем года в месяцы:
- 10 лет - это 120 месяцев.
- 20 лет - это 240 месяцев.
- 30 лет - это 360 месяцев.
Т.е. что бы купить квартиру через:
- 10 лет нужно в месяц откладывать 3/120 = 25 тысяч.
- 20 лет нужно в месяц откладывать 4,5/240 = 18,75 тысяч.
- 30 лет нужно в месяц откладывать 6,75/360 = 18,75 тысяч.
Кроме того, нужно оплачивать съемную квартиру где-то в размере 15 тысяч в месяц. Т.е. что бы накопить на квартиру нужно иметь на это около 35 тысяч в месяц.
С ипотекой же эти 2 ляма вам сейчас дадут на 20 лет с ежемесячным платежом в 22 тысячи. Есть разница 22 тысячи и 35 тысяч???
А банковская система все держится на не таких как я, а на таких хомячках как ты, которые сидят на шее у родителей и покупают айфончеги в кредит под 60% годовых и всякие говноджипы под те же проценты. Вот где самое наебалово. Банки поднимают гораздо больше и больше на краткосрочных потребительских кредитах.
Но мне-то похуй, живи и дальше с родителями.
Рекомендую взять учебник по математике (примерно 8 класс) или просто здравый смысл.
На графике изображены ежемесячные платежи в зависимости от срока кредита в годах.
Стоимость хаты 5 млн
Первый взнос минимальный (10%)
Калькулятор на сайте сбербанка.
Целью было проследить тенденции и точки перелома.
Главных выводов два:
1. Ипотека на срок более 10 лет - тупое проебывание денег в воздух
2. Примерно через 12,5 лет переплата по стоимости сравняется с ценой квартиры